搭上用戶移動(dòng)支付需求的順風(fēng)車，13億人口的非洲市場(chǎng)電商潛力巨大-ESG跨境

非洲擁有 54 個(gè)國(guó)度和數(shù)億智能手機(jī)用戶，這些手機(jī)用戶年青而又精通技巧，他們隨時(shí)預(yù)備接收數(shù)字支付和銀行業(yè)務(wù)。

近日，外媒 PYMNTS 就非洲的電子商務(wù)發(fā)展問(wèn)題對(duì)美國(guó)金融科技公司 Emergent Technology 高管薩奇布納齊爾（Saqib Nazir）進(jìn)行了專訪。在采訪中，納齊爾從外匯到缺少技巧基本設(shè)施等方面，談到了金融科技公司在應(yīng)對(duì)非洲這一偉大的電子商務(wù)市場(chǎng)時(shí)所面臨的機(jī)會(huì)和挑釁。

非洲將成為下一個(gè)偉大的電子商務(wù)市場(chǎng)？在人口構(gòu)造和技巧的推進(jìn)下，全部非洲地域的支付革命似乎已萬(wàn)事俱備，蓄勢(shì)待發(fā)。

在接收 PYMNTs 的凱倫?韋伯斯特（Karen Webster）采訪時(shí)，Emergent Technology 非洲董事總經(jīng)理薩奇布?納齊爾（Saqib Nazir）深刻探討了非洲各地的支付環(huán)境是如何適應(yīng)數(shù)字和移動(dòng)渠道的問(wèn)題，并指出，非洲用戶廣泛具有“輕現(xiàn)金”理念，他們致力于滿足快速增加的年青人口的需求和欲望。

納齊爾詳細(xì)論述了 Emergent 等金融科技公司所面臨的偉大機(jī)會(huì)，這些公司正為非洲的 54 個(gè)國(guó)度和 13 億人口供給金融服務(wù)。在非洲，多達(dá) 7.25 億人應(yīng)用移動(dòng)裝備。

納齊爾指出，在人口激增的情形下(人口年增加率超過(guò) 2%，20 歲以下的人口比例高達(dá) 50%)，非洲人的“可安排收入也隨之快速增加。人們都在拼命賺錢，盡管這可能與我們?cè)谖鞣絿?guó)度看到的盈利才能狀態(tài)有所不同，但這也是真金白銀?！?/p>

依照納齊爾的說(shuō)法，非洲大陸還興起了一股技巧熱潮，非洲國(guó)度“跨越了固定電話和電腦階段，直接進(jìn)入了智能手機(jī)階段。現(xiàn)在，非洲又跳過(guò)銀行賬戶階段，直接跑步進(jìn)入移動(dòng)貨幣。我們可以想象，所有這些因素將如何共同推進(jìn)全部非洲地域的電子商務(wù)發(fā)展?！?/p>

他指出，非洲擁有移動(dòng)貨幣賬戶的人數(shù)約為 2.8 億，是傳統(tǒng)銀行賬戶人數(shù)的三倍。這種差別在必定水平上與正規(guī)經(jīng)濟(jì)和非正規(guī)經(jīng)濟(jì)之間的分歧有關(guān)。納齊爾對(duì)外媒 PYMNTs 稱：“許多人還沒(méi)有意識(shí)到，在我們這個(gè)地域，非正規(guī)部門(mén)的范圍有多大。正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門(mén)就業(yè)的人口非常少?！彼懒?，只有 20% 的經(jīng)濟(jì)部門(mén)是通過(guò)正規(guī)門(mén)路實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

他還提示說(shuō)，那些在非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門(mén)就業(yè)的人不必定是窮人。事實(shí)上，他們本身可能是建筑師、軟件開(kāi)發(fā)人員或工程師，他們可能是自由職業(yè)者或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，他們不領(lǐng)固定工資，而是按天或按周計(jì)薪。

納齊爾稱，這些從事非正規(guī)經(jīng)濟(jì)的人員“不愿意去銀行分支機(jī)構(gòu)，他們沒(méi)有銀行賬戶。他們被下面的閱歷嚇到了：走進(jìn)一家銀行，這家銀行也許很奢華，有空調(diào)，周圍還有警察站崗?！边@些人可能更愛(ài)好在街角商店的售貨亭與他們認(rèn)識(shí)和信賴的人交談，在這樣的環(huán)境，他們會(huì)更加放松?！?/p>

納齊爾表現(xiàn)，在移動(dòng)技巧時(shí)期，這些人可以輕松地把錢存入賬戶或取出來(lái)，“這是一種轉(zhuǎn)變游戲規(guī)矩的體驗(yàn)，這也推進(jìn)了全部非洲經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?/p>

然而，事實(shí)上，非洲電子商務(wù)除了儲(chǔ)藏著上述偉大的機(jī)會(huì)之外，它還面臨著大批的挑釁。納齊爾指出，非洲途徑、能源甚至電信網(wǎng)絡(luò)的基本設(shè)施都十分匱乏。有意向非洲發(fā)展的金融科技公司須要應(yīng)對(duì) 54 個(gè)市場(chǎng)、54 個(gè)央行、不同的稅收和法律政策以及不斷變更的外匯匯率。在某些情形下，非洲市場(chǎng)還存在缺少身份認(rèn)證和整體缺少金融服務(wù)等情形。

納齊爾說(shuō)：“對(duì)金融科技公司而言，這幾乎是一場(chǎng)危機(jī)，也是一個(gè)不可多得的機(jī)會(huì)?！?/p>

現(xiàn)金發(fā)展的路線圖

納齊爾指出，為了抓住機(jī)會(huì)并應(yīng)對(duì)這些紛紛龐雜的挑釁，Emergent 公司多年來(lái)一直在市場(chǎng)上占領(lǐng)一席之地。該公司發(fā)明，從電子商務(wù)到社交媒體，非洲對(duì)各類數(shù)字服務(wù)的需求偉大，而且還在不斷增加。2017 年，非洲的電子商務(wù)發(fā)明了 165 億美元的收入。鑒于此，盡管非洲互聯(lián)網(wǎng)普及率相對(duì)較低，僅有 35% 左右，但預(yù)計(jì)到 2022 年，其電子商務(wù)的營(yíng)收將到達(dá) 290 億美元。

與此同時(shí)，M-Pesa 等基于移動(dòng)電話的本地轉(zhuǎn)賬服務(wù)每年處置數(shù)十億筆交易。截至 2017 年，僅肯尼亞就有 1800 多萬(wàn)用戶。然而，納齊爾稱，值得注意的是，即使隨著移動(dòng)錢包的快速增加，一些年青且技巧嫻熟的用戶群愿望通過(guò)比特和字節(jié)進(jìn)行商業(yè)運(yùn)動(dòng)，但非洲目前仍然以現(xiàn)金為基本。

納齊爾說(shuō)明說(shuō)，非洲 94% 的交易仍然應(yīng)用硬通貨，這反應(yīng)了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)十萬(wàn)移動(dòng)貨幣代理商的需求。他指出，以加納為例，該國(guó)有 20 萬(wàn)家移動(dòng)貨幣代理商，卻只有幾千家銀行分支機(jī)構(gòu)。

M-Pesa 的勝利必定水平上歸功于其現(xiàn)金流入和流出的代理網(wǎng)絡(luò)。納齊爾表現(xiàn)，這必將成為電子商務(wù)生態(tài)體系的一部分，買家和賣家通過(guò)代理在賬戶上存入現(xiàn)金，然后再通過(guò)移動(dòng)裝備自行進(jìn)行交易。

納齊爾指出，未來(lái)，“我們可能會(huì)減少現(xiàn)金的應(yīng)用”，“但我們永遠(yuǎn)不會(huì)撤消現(xiàn)金。我們隨身帶著現(xiàn)金，隨時(shí)可以走出家門(mén)，然后再回到自己的房間，在網(wǎng)上買東西或持續(xù)在線工作。這也許聽(tīng)起來(lái)令人難以置信。無(wú)論如何，電子商務(wù)將會(huì)連續(xù)增加。我們盼望得到商品和服務(wù)?！?/p>

納齊爾還表現(xiàn)，對(duì)于那些想要逢迎移動(dòng)貨幣思維(從商家到支付供給商)的公司來(lái)說(shuō)，主要的是要注意，花費(fèi)者手中可能有較舊的技巧裝備，比如更老的 iphone，因此，好處相干者“必需發(fā)明‘輕’服務(wù)”。

2018 年 12 月，Emergent 收購(gòu)了加納的支付處置公司 Interpay。該協(xié)定使 Emergent 的數(shù)字支付業(yè)務(wù) Emergent Payments 擴(kuò)大至 70 個(gè)新興市場(chǎng)。該公司還著眼于（并且資源充分）加大其在非洲的市場(chǎng)份額。

該公司表現(xiàn)，此次收購(gòu)開(kāi)啟了公司的 20-20-20 戰(zhàn)略。到 2019 年年底，合并后的新公司籌劃在 20 個(gè)非洲國(guó)度開(kāi)展業(yè)務(wù)。

納齊爾表現(xiàn)，Emergent 一直致力于“最小化服務(wù)”，比如，一位出租車司機(jī)的 200 美元保險(xiǎn)費(fèi)可以分解為每天幾美分的費(fèi)用。這意味著，通過(guò) Visa Pay 等服務(wù)，用戶可以以按需付費(fèi)的理念，實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的隨用隨付。

納齊爾指出，在基本設(shè)施不斷發(fā)展完美的時(shí)期，“盡管電信公司正在投資 4G 和 5G 技巧，但數(shù)據(jù)仍然存在價(jià)錢高且可靠性低等問(wèn)題。沒(méi)有人愿意等一個(gè)繁瑣的文件下載完成，能力在網(wǎng)高低單。此外，非洲市場(chǎng)還須要完美本地支付選項(xiàng)，”這樣能力讓人們更舒適地進(jìn)行交易。

展望未來(lái)，2019 年將成為 Emergent 公司實(shí)行 20-20-20 戰(zhàn)略的過(guò)渡年，該公司正著眼于數(shù)字和傳統(tǒng)交易，以及人工智能（AI）和其他創(chuàng)新方面的投資。納齊爾說(shuō)明稱,盡管非正規(guī)經(jīng)濟(jì)正在不斷發(fā)展，電信公司對(duì)其產(chǎn)品的投資也不斷加大,但非洲市場(chǎng)仍充滿著便宜的智能手機(jī)?；诖?，Emergent 等公司應(yīng)運(yùn)而生，為具有全球視野的數(shù)字商家供給后臺(tái)支撐服務(wù)，并贊助他們解決稅收和合規(guī)性等一系列問(wèn)題。

“我們正在盡力研討這些問(wèn)題，它們都將得到解決，”他說(shuō)?！艾F(xiàn)在，當(dāng)務(wù)之急是積極適應(yīng)新環(huán)境，不斷從毛病中汲取教訓(xùn)，為支付革命的到來(lái)做好預(yù)備。”

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